Госдума готовится обсудить законопроект, который в предстоящем осеннем заседании призван снизить максимальную переплату по микрозаймам с 130% до 100% годовых. Эта инициатива, на первый взгляд, может показаться шагом навстречу заемщикам, избавляющим их от излишней долговой нагрузки. Однако возникают серьезные сомнения: не приведет ли такое изменение к росту теневого рынка микрофинансирования?
Представители законодательной власти уверяют, что такие меры не заставят заемщиков и МФО уходить в серую зону. Организации смогут адаптироваться, варьируя ставки и сроки, чтобы сохранить прибыльность. Тем более, с 2027 года вводится правило: каждый заемщик сможет взять лишь один микрозаем с переплатой выше 100%. Несмотря на эти заверения, эксперты предостерегают о потенциальных негативных последствиях.
Поддержка новых инициатив
Центробанк России активно поддерживает предложенные меры, указывая на то, что значительная часть портфелей микрофинансовых организаций (до 70%) формируется за счет перекредитования. Это приводит к тому, что заемщики берут новые займы, чтобы погасить старые, и так с гидрой обходятся до полного финансового краха.
Ограничения должны развить у таких заемщиков выход на финансовую свободу, однако существует опасность, что некая часть МФО окажется «в тени», а черный рынок кредитования станет более активным. Основные аргументы противников новой инициативы заключаются в том, что меры уже существуют и что они лишние, так как актуальные инструменты контроля вполне достаточны.
Риски для заемщиков
Сторонники нового закона подчеркивают, что снижение процентов поможет защитить людей с ограниченными возможностями. Тем не менее, призыв к улучшению финансовой грамотности остается актуальным. Например, ораторы сообщают о растущем количестве жалоб на МФО — за первые полгода 2025 года их число увеличилось втрое. Однако для большинства заемщиков финансовая грамотность остается чем-то далеким.
61% россиян ведут учет расходов на «глазок», что делает даже самые благие инициативы недостаточными для предотвращения долговых ям. Важнейшая угроза исходит от нелегальных микроорганизаций, которые продолжают действовать без контроля и обязательств, обрекая многих заемщиков на жесткие долговые зависимости.
Легальные микрофинансовые организации
Некоторые МФО уже готовы работать в рамках новой реальности. К числу таких организаций можно отнести:
- Екапуста — предлагает программы реструктуризации для должников и избегает обращения к коллекторам.
- Мани Мен — предоставляет возможность пролонгации займов, позволяя заемщикам расплачиваться частями.
- Веббанкир — ориентирован на долгосрочные отношения с клиентами и предпочитает переговоры вместо угроз по взысканию долгов.
Таким образом, хотя новые правила могут позитивно сказаться на определенной категории заемщиков, без комплексного подхода к борьбе с нелегальными кредиторами и повышению финансовой грамотности общества, полное решение проблемы остается под большим вопросом.
