Перед подачей заявки на ипотеку важно понять, какой ежемесячный платёж будет комфортным для семьи и не подорвет стандарт расходов. Неправильные предположения при ставках, которые в 2026 году остаются высокими, могут превратить покупку жилья в долговую ловушку — переплата за проценты часто превышает саму сумму кредита.
Почему нужна точная калькуляция
Банки оценивают платёжную способность через показатель долговой нагрузки (ПДН), обычно не выше 50% официального дохода. Это формальная планка, но для жизни эксперты советуют ориентироваться на 30–40% совокупного чистого дохода семьи: в этот диапазон уже включены коммунальные расходы и сопутствующие траты. Ошибка в сторону занижения лишит покупателя возможных вариантов, переоценка — приведет к отказу банка или финансовому стрессу после подписания договора.
Из чего складывается ежемесячный платёж
На платёж влияют сумма кредита, годовая ставка (в расчётах переводится в месячную), срок и схема погашения — аннуитет или дифференцированный. Аннуитет даёт стабильный платёж, но большую переплату; дифференцированный — высокие выплаты в начале и снижение к концу срока. Кроме того, в бюджет закладывают единовременные и регулярные расходы:
- страховка, оценка и государственные пошлины;
- комиссии, услуги нотариуса, ремонт и обустройство.
Пример: при цене квартиры 6 млн ? и взносе 20% (1,2 млн ?) сумма кредита 4,8 млн ? при ставке ~17% и сроке 20 лет даёт платёж в районе 77–82 тыс. ? в месяц — ориентир, а не обещание банка.
Как снизить нагрузку и проверить реальность платежа
Проверять платёж удобнее через личный бюджет: вычесть все обязательные траты и посмотреть, сколько остаётся на комфортную жизнь. Для снижения ежемесячного бремени помогают несколько стратегий:
- увеличить первоначальный взнос — уменьшится сумма кредита и переплата;
- рефинансирование при снижении ставок — перевод кредита на более выгодные условия;
- частичные досрочные погашения — сокращают сумму процентов;
- выбрать более длинный срок — снизит платёж, но увеличит общую переплату;
- использовать госпрограммы с льготными ставками для подходящих категорий граждан.
Решение должно сочетать формальные требования банка и реальную способность семьи жить без постоянных ограничений. Перед подписанием стоит прогонять несколько сценариев — разные ставки, сроки и размеры взноса — и предпочесть тот, который оставляет финансовую подушку на случай форс?мажора.
