При обращении за кредитом многие потенциальные заемщики сталкиваются с неожиданным отказом. Понимание причин этого может помочь избежать разочарований и подготовиться к более удачному обращению в банк, пишет Дзен-канал "Юридическая консультация".
Коэффициент долговой нагрузки: что это такое?
Один из главных критериев, по которому банки принимают решение о выдаче кредита, — это коэффициент долговой нагрузки (ПДН). Прежде чем одобрить новый займ, финансовая организация должна оценить, какова долговая нагрузка заемщика на данный момент. Рассчитать ПДН необходимо не раньше чем за месяц до подписания кредитного соглашения, иначе показатель потребуется пересчитать.
Этот коэффициент представляет собой соотношение всех среднемесячных выплат по займам к среднемесячному доходу заемщика и выражается в процентах. Например, если ваш доход составляет 80 000 рублей, а текущие выплаты по кредитам — 12 000 рублей, то при добавлении нового платежа в 8 000 рублей ваш ПДН составит 20%. Однако если общий платеж возрастет до 33 000 рублей, коэффициент поднимется до 56,3%.
Зачем банки контролируют ПДН?
Банки крайне осторожны в вопросах заимствования, особенно когда речь заходит о высоких коэффициентах долговой нагрузки. По этой причине Центробанк России ввел строгие макропруденциальные лимиты, которые ограничивают выдачу займов людям с высоким ПДН. Так, в конце 2025 года максимальная доля кредитов людям с ПДН от 50 до 80% не должна превышать 15%, а с ПДН свыше 80% — всего 5%.
Для уменьшения финансовых рисков банки могут отказать в кредите тем заемщикам, у которых ПДН превышает допустимые нормы. Это крайне важно для обеспечения должной финансовой устойчивости как самой кредитной организации, так и заемщиков.
Изменения в правилах подтверждения доходов
Не за горами изменения и в процедуре подтверждения доходов: согласно новым правилам, информация, предоставленная самим заемщиком, больше не будет принята во внимание. Кредитные организации теперь будут опираться исключительно на официальные источники данных, используя систему "Цифровой профиль". Это значит, что подтверждение дохода станет более прозрачным и надежным для банков, что в свою очередь снизит риск выдачи займов заемщикам с нестабильным финансовым положением.
Таким образом, понимание своей долговой нагрузки и наличие корректных данных о доходах становятся решающими факторами для успешного получения кредита. Слежение за этими аспектами поможет избежать в будущем отказов и улучшить шансы на одобрение займа.
