Многие ипотечные заемщики в 2025 году сталкиваются с дилеммой: потратить свободные средства на досрочное погашение кредита или разместить их на депозите? С учетом изменчивости экономической ситуации, роста ставок и нестабильности на рынке жилья, решение становится всё более сложным, сообщает Дзен-канал "Веселый Инвестор".
Нынешние условия на рынке
- Средний уровень ипотечной ставки составляет от 13 до 15% годовых, включая льготные программы.
- Депозитные ставки варьируются от 10 до 12% годовых.
- Инфляция в стране находится на уровне 9-12%.
На первый взгляд, высокая ставка по ипотеке может показаться причиной для ее быстрого погашения. Однако важно учитывать, что заемный процент начисляется на полную сумму кредита, тогда как ипотека снижается по мере погашения. Кроме этого, необходимо учитывать налоги, инфляцию и другие неожиданные расходы.
Плюсы и минусы различных подходов
Рассмотрим два подхода:
- Досрочное погашение ипотеки: Например, если у заемщика ипотека на сумму 5 миллионов под 14% на 20 лет, то ежемесячный платеж составит около 60,000 рублей. Если вложить 500,000 рублей сейчас, срок кредита может быть сокращен на 2 года, а переплата уменьшится на 800,000 рублей.
- Оставить средства на депозите: Вложив 500,000 рублей под 11% годовых, можно заработать около 55,000 рублей за год. Таким образом, за 5 лет на депозитном счете получится порядка 310,000 рублей чистой прибыли, хотя за это время по ипотеке будет выплачено почти 3 миллиона процентов.
С одной стороны, математически досрочное погашение является выгодным. С другой стороны, финансовая стратегия зависит от личных обстоятельств заемщика.
Финансовая безопасность и инвестиции
При принятии решения о погашении кредита важно также предусмотреть наличие финансовой подушки безопасности. Рекомендуется оставить как минимум 3-6 месяцев жизненных расходов в доступе. Это позволит избежать ситуации, когда заемщик окажется без средств в случае непредвиденных обстоятельств. Для тех, кто готов рискнуть, есть возможность инвестировать в индексные фонды, которые потенциально могут принести больший доход, чем досрочное погашение ипотеки, хотя и сопряжены с определёнными рисками.
Каждый заемщик должен индивидуально оценивать свою финансовую ситуацию, взвесить риски и преимущества, чтобы найти оптимальный способ управления своими средствами в условиях текущей экономической неопределенности.
