В 2025 году многие люди сталкиваются с ситуацией, когда, приходя за привычным кредитом, они неожиданно получают предложением о займе. Это явление уже давно перестало быть редкостью, и уже вполне законно обмануть ожидания клиентов. Вместо традиционных кредитов, регулируемых Центральным банком, все чаще предлагаются займы, которые могут обойтись в несколько раз дороже.
Займы vs. Кредиты: в чем разница?
Для большинства неясно, почему банки начинают выдавать займы, а не кредиты, когда клиенты обращаются за финансовой помощью. Разница действительно значительная. Классическое кредитование контролируется Центробанком: строго определенные процентные ставки, условия и рамки. В то время как займы представляют собой «дикий» рынок: ставки могут варьироваться от 20% до 60% годовых, в зависимости от желания банка. Такой подход позволяет финансовым учреждениям манипулировать условиями, фактически ставя клиента перед выбором, которого он не ожидал.
Как банки используют свои дочерние компании?
Крупные банки создают микрофинансовые организации (МФО) как дочерние структуры, нацеленную на определенный сегмент клиентов. Например, если вы пришли в банк за кредитом на смартфон или бытовую технику, вы вряд ли сможете получить его напрямую от банка. Однако именно его МФО предложит вам займ с высокими процентами — это называется оптимизацией ресурсов.
- Микрофинансовые организации активно работают с малозначительными заявками, которые большие банки не хотят рассматривать.
- Если банк отказывает, МФО охотно предлагает займы — но уже по значительно более высоким ставкам.
Таким образом, клиенты остаются в неведении, полагая, что взяли обычный кредит, в то время как на самом деле подписали договор займа, что формально абсолютно легально.
Как реагирует ЦБ?
Центробанк выбирает тактику наблюдения. Он полагает, что лучше, чтобы граждане брали займы в легальных структурах, чем шли к нелегальным кредиторам. Эта логика имеет смысл, однако есть существенный момент: если займы начнут вытеснять кредиты, то риски для потребителей будут значительно увеличены.
Таким образом, клиенты окажутся в ситуации, когда получить традиционный кредит станет невозможно. В итоге, вместо привычного банковского кредита, многие будут вынуждены принимать условия частного займом, накладывающие тяжелое финансовое бремя.
